2017年4月からの保険料の値上げで貯蓄型保険の存在が危うい

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あなたは保険に入ってますか?

あの天下の日本生命が、
マイナス金利政策の影響で、
2017年4月以降の新契約から
貯蓄性の高い「終身保険」や
「年金保険」の保険料を値上げするという
ニュース記事が出ていやした。

日本生命だけではなく、
各保険会社が貯蓄性のある保険の
販売停止の措置や値上げを検討・実施しているよう
です(-ω- )

なぜ値上がるのか?

貯蓄性のある保険は、
受け取り時にはいくらかの利息がついて
戻ってきますよという性質のものですよね?
契約時に利率は
固定金利なら年●%、
変動金利なら年●%から●%の間
というように保険会社が契約者に約束した利率を
予定利率といいやす。

その予定利率も勝手に保険会社が決められる
わけではなく、
金融庁が定める標準利率を指標に決めておりやす。
ここまでで予定利率と標準利率という言葉が
出てきやしたねφ(..)メモメモ

ちなみに生命保険の利息の付けられ方は銀行とは異なるんだぜー

生命保険の利率というのは、
銀行の利息みたいに預けた元金全部に対して
掛けられる訳じゃないから
「利率2%!?銀行の金利より高くて得じゃん!」
じゃないんだぜー( ̄▽ ̄)ノ
生命保険の場合は、
加入者が支払いした保険料から
保険会社の運営費やらなんやらかかる
費用を差っ引くのさ(´・ω・`)
で、その残り金額が本当の意味での純保険料であり、
その純保険料に対してしか利息が付かないのさ。
だから実質はもっと低い。ガクーン_| ̄|○ il||li

そして、金利という言葉は
「いつ解約しても同じ利率になるもの」を示すので、
それに当てはまらない生命保険では金利ではなく
利回りという言葉を使いやす。
利回りは払込期間が最後まで全うできたら
「1年あたり●%の利率になるのか」
を示していやす。
よっていくら2%の高利率だのと謳っていても
途中解約してしまえばその利率にはなりやせん(-ω- )

話を戻そう(・ε・)

保険会社の投資運用の結果も
保険料上げ下げの要因となる

保険会社は保証した金額(責任準備金)を
確保するため、
徴収した保険料から経費を差し引いた残り分を
支払のために積立しているのでやすが、
積立したお金をより大きく増やすために、
一部をなんと債券や株なんかに投資して
運用しているのですね~。

約束した利率を予定利率と先ほど書きましたが、
債券や株やらの運用の結果、
予測できる利回りやら他のいろんな要素と絡めて、
保険会社は予定利率はコレくらいかなと見積もりし、
「年●%保証」という商品を打ち出す訳でやす
( ̄▽ ̄)ノ

投資の収益が多い=予定利率が高くなる。
収益が多い程いいことだらけ。

投資した結果得た収益は、
責任準備金や保険会社の運営費に充てたりする。
それでも浮いたお金は
契約者の保険料に割り当てられたりするので、
予定利率が高い=保険料が安くなるにも繋がる。

「儲かっちゃたから責任準備金ちゃんと確保できた
ジョー\(^o^)/♪」
「それでも余って余裕あるから皆ちゃんの保険料から割り引いてあげちゃう♪」
てな感じで。

だが、その運用してる債券や株で思った程
収益が上げられない場合=予定利率が低くなる。

「ごめんちゃい!思ったより儲からなかったの!」
「責任準備金このままじゃあ確保できないの!
(><)」
「保険は相互扶助で成り立っているから、
補填するために保険料上げさせてね!<(_ _)>」
となるのだ。

今回の改定はまさに後者で、
保険会社は徴収した保険料で投資をしているので
リスクを犯した運用はできない。
そうすると運用は債券中心となる事が多い。
・・・で、マイナス金利の影響で
現在債券の金利のひっくぅういこと!
と、なるとわかりますよね?

そういう仕組みで保険料の上げ下げが決められているのである。

今契約している保険料はどうなる?

今回の4月の改定より前に契約した分の保険料が
値上げされることはありやせん。
保証された利回りが低くなることもありやせん。

保険料の改定は繰り返されている

保険料の値上げは何も今に始まったことではなく、
2013年4月にも、低金利を理由とし各保険会社が
保険料の改定を実施。
一足遅かったオイラは、
2013年4月に改定された保険料の終身保険に加入(チッ!)
2014年12月のことでやした。

そして今回の2017年4月以降の標準利率は
史上最低水準と言われており、
軒並み1%以下(( ;゚Д゚))ブルブル
それに比べたらどんぐりの背比べな程とはいえ、
まだ滑り込みセーフだったか・・・。

貯蓄型保険の存在意義が無くなっていているんじゃ・・・

最近保険に貯蓄性を求めたのは違ってたーと
ちょっと後悔していたところに今回の保険料値上げのニュース(´ε`;)
果たして終身保険って加入する必要が果たしてあるのでしょうか?

次回に続きやす( ̄▽ ̄)ノ

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